¿Necesitas una hipoteca para autopromotor?
Una hipoteca de autopromotor es un préstamo hipotecario específico para la construcción de una casa, que difiere de los préstamos convencionales para compradores de viviendas en algunos aspectos.
La hipoteca para comprar una vivienda es una de las opciones más populares hoy en día, pero ¿Qué ocurre si hay que pedir varios préstamos antes de poder construir una casa? Una de las mejores opciones en estos casos son las hipotecas para autopromotores. Por este motivo, el objetivo principal de este artículo es ofrecerte toda la información que necesitas sobre este tipo de hipotecas y ayudarte a conocer mejor lo que ofrecen las entidades bancarias.
¿Cómo funciona este tipo de hipoteca?
Es importante saber que este tipo de oferta suele ofrecer condiciones muy parecidas a las de otros tipos de hipotecas para viviendas que puedas encontrar en el mercado.
Las hipotecas para autopromotores, al igual que las hipotecas convencionales, suelen financiarse hasta el 80% del coste del proyecto, con un plazo de unos 30 años. Sin embargo, debido a la naturaleza de la transacción, en ocasiones la entidad bancaria puede no entregar la totalidad del préstamo de una vez, sino en varios plazos, como:
- Etapa inicial: En este caso, puedes recibir una parte importante (alrededor del 50%) para cubrir el coste de los estudios de construcción y el inicio de las obras para construir la casa.
- Etapa de pruebas: En esta segunda fase, el arquitecto es el responsable de la construcción de la casa y debe aportar certificaciones del avance de las obras. La entidad bancaria que ha concedido la hipoteca para la construcción de la vivienda realizará el pago correspondiente. En esta fase se suele recibir el 20% o el 30% del importe total de la hipoteca.
- Etapa final: Una vez terminada la casa y obtengas la licencia de ocupación, recibirás el monto de la hipoteca restante (por ejemplo, el 10% o el 20%, en función del importe recibido en las fases anteriores).
¿Cómo puedes obtener una hipoteca para autopromotor?
Para conseguir una hipoteca para autopromotor, tendrás que solicitarlo al banco o entidad financiera que lo emita para saber si puedes obtenerlo y, en caso afirmativo, en qué condiciones.
Si quieres conocer más información acerca de este tipo de hipotecas, puedes acudir a una sucursal bancaria y presentar tu proyecto, ya que en la mayoría de los casos los bancos no anuncian este tipo de ofertas. Sin embargo, si estás interesado en este tipo de hipoteca, debes saber que, además de presentar documentos sobre tu situación financiera y tu proyecto, el banco te pedirá una serie de condiciones para concederte el préstamo.
- Una hipoteca de autopromotor no es una hipoteca para la compra de un terreno. Por lo tanto, debe ser propietario del terreno en el que quieres construir tu casa y estar inscrito en el registro de la propiedad.
- Debes tener un presupuesto viable.
- Debes obtener un permiso de construcción del municipio local y pagarlo.
- Tu proyecto debe estar sellado por el colegio de arquitectura correspondiente.
- Debes aportar un certificado de eficiencia energética de tu vivienda.
¿Cómo elegir el mejor préstamo hipotecario para la construcción?
Al pedir una hipoteca para autopromotores para construir una vivienda, debes tener en cuenta los mismos factores prácticos que considerarías para cualquier otro préstamo:
Tipo de interés o margen de interés
En el caso de las hipotecas variable, las entidades calcularan un determinado porcentaje (diferencial) al euríbor anual, que es la principal referencia para las hipotecas concedidas en España.
Cuanto menor sea el diferencial, menor será el pago. Ten en cuenta que, a la hora de elegir una hipoteca fija, sólo debes tener en cuenta el tipo de interés, pero éste suele depender del plazo de amortización acordado con la entidad bancaria.
Tarifas y comisiones
Antes de elegir un préstamo para autopromotores, lo más importante es tener en cuenta la comisión de apertura (la que pagas al pedir el préstamo) y la de amortización, que es la comisión que cobra el banco si decides pagar por adelantado una parte (o la totalidad) de la deuda restante.
Vinculación
Al igual que con otras hipotecas, el banco te pedirá productos adicionales si quieres aprovechar la diferencia o los tipos de interés más bajos. Hay que analizar a fondo cuáles son estos productos y, sobre todo, que coste tienen.
Si tienes que renunciar a ellos, el margen de tu préstamo hipotecario para la autoconstrucción aumentará y, con él, las cuotas mensuales que pagas.
Por último, aunque es menos común hoy en día, los contratos pueden contener ciertos tipos de cláusulas. Por este motivo, debes leer detenidamente todos los documentos antes de firmar una hipoteca y consultar a un experto en caso de duda.